很多 4S 店会出现贷款买车报价更低、全款买车报价更高的情况，并不是贷款本身真的更划算，核心是 4S 店可以从贷款业务拿到金融厂家贴息、金融返佣，所以愿意把裸车优惠幅度加大，把表面车价压低，而全款购车 4S 店拿不到这笔金融相关收益，就会收紧优惠，甚至直接抬高报价，这里一定要注意，贷款虽然裸车便宜，但是会多出金融服务费、利息、强制保险、GPS 费等附加成本，把所有费用全部加总之后，很多时候贷款总花费反而比全款更高，只是把优惠放在裸车，成本藏在后续项目里面，属于销售常用的报价策略，不是全款买车本身就更贵。

一、贷款车价优惠更大的核心原因

1. 厂家金融贴息：车企自家金融公司经常推出贴息政策，4S 店做贷款单可以拿到厂家补贴，有空间让裸车多优惠几千到上万
2. 金融返点：银行或者金融机构，会按照贷款金额给 4S 店返佣，贷款金额越高，门店收益越多
3. 捆绑附加盈利：贷款一般要求店内买全险，部分还会要求装潢、延保，门店额外增加利润
4. 销售考核指标：门店会考核贷款渗透率，销售为了完成指标，优先推荐贷款，给贷款客户更大优惠

二、全款买车优惠偏少的原因

1. 没有金融返佣和贴息，门店少了一块收入
2. 保险可以客户自己外面买，装潢延保很难强制绑定
3. 部分门店考核偏向贷款单，销售对全款客户报价保守，优惠权限更低

三、对比测算步骤

1. 分别拿到贷款方案、全款方案的裸车优惠报价
2. 贷款方案单独列出：利息、金融服务费、强制保险、其他杂费
3. 计算贷款总支出 = 裸车价 + 全部附加费用 + 总利息
4. 计算全款总支出 = 裸车价 + 保险 + 上牌费用
5. 两组总支出对比，不要只盯着裸车优惠数字

四、需要留意的坑点清单

• 低息或者 0 息贷款，经常会收高额金融服务费，抵消裸车优惠
• 贷款未还清之前车辆抵押，提前还款可能有违约金
• 强制店内全险，保险价格通常比外面自行投保贵
• 个别门店会拒绝全款，或者全款不享受厂家活动政策

综合总结，贷款买车裸车报价便宜，是因为门店可以赚取金融相关收益，全款没有这块收益所以优惠少，最终是否划算，一定要算完整落地总账，不能只看裸车优惠幅度。

【常见问题】

问题 1：为什么贷款买车便宜全款买车贵，0 息贷款是不是真的划算？

回答 1：为什么贷款买车便宜全款买车贵，0 息贷款虽然没有利息，但是经常收取金融服务费，要把服务费算进去，对比全款总落地价，才能判断是不是真划算。

问题 2：为什么贷款买车便宜全款买车贵，可以拒绝金融服务费吗？

回答 2：为什么贷款买车便宜全款买车贵，金融服务费属于门店自行收取项目，客户可以和销售协商拒绝或者减免，协商不成可以更换门店。

问题 3：为什么贷款买车便宜全款买车贵，所有 4S 店都是贷款优惠更大吗？

回答 3：为什么贷款买车便宜全款买车贵，不是所有门店都这样，部分门店全款也能给到同等优惠，不同城市、不同车型政策会有差别。

【免责申明】

本文内容仅为购车金融政策科普，不构成购车、贷款办理建议，金融方案、收费标准随经销商和金融机构政策变动，实际以门店合同条款为准。